知识源于沉淀 近日，公安部公布了十大高发电信网络诈骗类型及相关典型案例，包括刷单返利、虚假网络投资理财、虚假网络贷款、冒充电商物流客服、冒充公检法等，引起社会广泛关注。
面对各种形式的网络诈骗，公安部会同工业和信息化部、人民银行深入推进打击电信网络诈骗工作，综合采取多项防范措施，推出国家反诈骗中心App、中国银联快通“一键搜卡”等反诈骗工具，最大限度地防止案件发生，减少人民群众财产损失。然而，电信网络诈骗花样不断翻新，仍不时有人上当受骗。如何长期管理，任重道远。
但是，无论电信网络诈骗手段如何翻新，开户、资金转账都需要经过金融机构。因此，金融机构肩负着反电信网络诈骗的重要责任。
去年12月1日，《中华人民共和国反电信网络诈骗法》正式实施。反电信网络诈骗顶层设计确定后，金融机构有了法律支撑，构筑了反电信网络诈骗的“安全网”。
作为中国系统重要性银行之一，在《中华人民共和国反电信网络诈骗法》和监管部门的指导下，兴业银行信用卡加快实施内控机制，不断完善账户管理机制，以“监控-处置-教育”三大核心维度为抓手，构建信用卡反电信网络诈骗风险控制体系，保障客户信用卡全生命周期安全。
练好内功，完善内控管理机制。
毫无疑问，构建反电信网络诈骗风控体系是保障客户用卡安全的第一道屏障。兴业银行信用卡率先严格执行反电信网络诈骗内控机制，不断完善账户管理机制，做到分工明确，责任明确。
首先，兴业银行信用卡严格落实主体责任，明确反电信网络诈骗各业务环节的职责和具体办理要求，将反电信网络诈骗纳入信用卡申请、开户、交易等全生命周期管理。同时，建立常态化的个案排查工作机制，由点到面弥补风险防控的薄弱环节和操作漏洞，真正从业务层面将反电信网络诈骗各项工作落到实处。
二是继续落实和完善《中国人民银行关于加强支付结算管理防范电信网络新型违法犯罪的通知》，调整新增信用卡账户数量限制，严格落实“破卡”行动相关要求，定期开展存量账户排查清理，对风险账户及时采取管控措施，必要时移送公安机关。
而且兴业银行信用卡还进一步强化了身份识别和尽职调查机制。在开户过程中，严格审查客户身份证件的真实性、完整性和合规性，了解客户的办卡意愿和目的；用卡期间，加强对身份证有效期的识别，严格审核客户提交的身份证件，并保留相关记录。采取相应的风险管理措施，在审核异常、身份证超过有效期的情况下，最大限度地防止银行账户被用于电信网络诈骗活动。
最后，在中国银联的牵头下，兴业银行与同业合作，积极参与开发“跨行风险监控与账户核查平台”，建立跨行开户核查机制。通过对跨机构开户数的核查，可以清晰地掌握客户名下的跨行信用卡数量，并结合其在兴业银行的信用卡持卡人进一步完善账户管理。
加强监测，提高交易监测和识别能力。
随着互联网技术的快速发展，数字应用提供了许多便利，但也让犯罪分子有机可乘。电信网络诈骗手段不断更新迭代，虚假征信修复短信、虚假网贷短信、虚假链接等。，各种套路防不胜防。
对于银行来说，很难识别客户是否存在因电信网络诈骗导致的信息泄露或卡内交易，因此交易监控存在一定盲区。对于一些交易金额和交易时间与正常交易类似的情况，银行很难捕捉到异常信息并采取拦截措施。因此，如何有效识别这些高发且隐秘的犯罪行为，成为金融机构控制风险的一大难点。
为消除监控盲区，捕捉隐秘的欺诈交易，兴业银行信用卡不断优化监控规则和欺诈相关模型，不断提升交易监控和识别能力，全力保障持卡人资金安全:
一是持续优化交易监控规则。在信用卡交易监测过程中，密切关注电信网络诈骗，深挖交易异常特征，并据此调整监测指标和参数配置，通过跟踪调整效果不断完善规则，最大限度减少电信诈骗对后续客户造成的损失。
二是持续动态优化舞弊相关模型。化被动为主动，主动融入总行企业级反欺诈平台，依托企业级平台强大的计算能力和大数据支持的优势，结合成熟的专家规则模型和XGBoost机器学习算法模型，通过提炼黑样本的特征定义涉及的特征标签，并结合标签构建规则库，同时通过学习黑白样本构建机器学习模型。借助规则库和机器学习模型，产生预警清单，对预警清单中的账户进行调查核实。依托高效的监控识别涉诈模型，同一信用卡账户的涉诈资金量下降了80%以上，风控效果显著。
三是建立健全投诉渠道。兴业银行信用卡秉承“以客户为中心”的服务理念，根据《中华人民共和国反电信网络诈骗法》的相关内容，及时受理客户投诉并进行账户验证，对验证通过者及时解除管制，确保账户正常使用。
快速处置、联动协作，提升治理体系
电信网络诈骗犯罪名目繁多，涉及面广，社会危害大，公司化、专业化、职业化特征明显，甚至形成犯罪“产业链”。当客户陷入电信网络诈骗陷阱，遭受财产损失时，如何快速有效的处理止损显得尤为重要。
打击和治理电信网络诈骗是一场合作的持久战。为了坚定地保护客户的财产安全，兴业银行信用卡与公安机关建立了高度合作、密切协作的关系。一方面，兴业银行信用卡通过“电信网络新型违法犯罪交易风险事件管理平台”快速响应公安机关发出的查询、止付、冻结等指令，依托7*24小时应急联络机制，对涉案账户立即采取紧急止付、快速冻结等措施，确保账户“只进不出”，确保客户。另一方面，对于公安机关认定的买卖假账户和涉案账户风险名单，兴业银行信用卡积极开展倒查处置，结合尽职调查和交易风险监测，采取针对性、分级的风险防控措施。
此外，为应对电信网络诈骗的最新风险特征和作案手法，强化风险防控措施，兴业银行信用卡不断加强与同业的信息交流、共享与合作，通过行业联动与合作，提升单个机构的反诈骗风险控制能力。
多教育，防骗科普，提高防骗意识
电信网络诈骗手法层出不穷，技术不断迭代升级，风险形式依然严峻。在此背景下，为了降低客户被侵害的可能性，加强电信网络诈骗宣传教育和风险预警，提高客户防骗意识尤为关键。
为了让消费者更直观地识别各类电信网络诈骗陷阱，兴业银行信用卡发布了《小星带你学|案例教学防范电信网络诈骗》和《守好你的钱袋子，守护你的幸福家庭》深入学习增强防范电信网络诈骗意识等宣传内容， 并以长图、海报等形式向广大持卡人进行科普和宣传教育，强化金融安全和风险防范意识，保护个人财产安全。
总体来看，在《中华人民共和国反电信网络诈骗法》的指导下，兴业银行信用卡正通过多元化的风险防控手段，不断推进反网络电信诈骗体系的精细化、智能化、集成化，有效保障客户信用卡安全，充分保障客户财产安全。
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